Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – jak to zrobić?
W sytuacji, gdy doznałeś szkody w wyniku wypadku lub kolizji drogowej, zwykle możesz liczyć na odszkodowanie. Bardzo często jednak jego wysokość jest niezadowalająca. Co więcej, towarzystwa ubezpieczeniowe nierzadko odmawiają wypłaty świadczenia. Jeśli do tego dojdzie, to możesz zdecydować się na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Kiedy możesz zrobić taki krok? Jak napisać odwołanie? Sprawdź!
Na stronie przeczytasz:
Kiedy warto sporządzić odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela to opcja, którą poleca się osobom niezadowolonym z kwoty odszkodowania. Z tego rozwiązania mogą skorzystać także ci, którym odmówiono wypłaty świadczenia. Wszystkie najważniejsze informacje na ten temat można znaleźć w Ustawie z dnia 5 sierpnia 2015 roku o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym.
Ustalanie wysokości odszkodowania przez firmy ubezpieczeniowe opiera się na trzech kwestiach. Mianowicie chodzi tutaj o warunki umowy podpisanej z klientem, Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), a także obowiązujące prawo.
W związku z tym, gdy czujesz się pokrzywdzony, to najpierw zapoznaj się ponownie z umową i OWU, dzięki czemu zyskasz pewność, że warto przygotować odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Właściwie zawsze warto zrobić taki krok, ponieważ czasem zdarza się, że towarzystwo, podejmując decyzję o wypłacie lub wysokości odszkodowania, popełnia błąd. Kiedy najczęściej jest przygotowywane odwołanie od ubezpieczyciela? Poznaj kilka sytuacji.
Kwota odszkodowania jest zbyt niska, aby zlikwidować szkody w aucie
Zbyt niskie odszkodowanie, powodujące, że niemożliwe jest skuteczne naprawienie samochodu po kolizji lub wypadku, jest zdecydowanie jednym z najczęstszych powodów, dla których składa się odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Gdy ubezpieczyciel przyzna Ci pewną kwotę, to Ty niekoniecznie musisz się na nią zgodzić, jeśli uważasz, że jest niewystarczająca. Takie niezgodności mogą wynikać z wielu przyczyn. Przyjrzyjmy się temu, co bierze pod uwagę towarzystwo ubezpieczeniowe, ustalając kwotę ubezpieczenia.
Do najważniejszych czynników zalicza się:
- aktualne ceny części zamiennych potrzebnych do usunięcia szkody w pojeździe;
- usterki i problemy, które miały już miejsce przed wydarzeniem się wypadku/kolizji;
- koszty usług mechaników;
- amortyzację.
Jeśli okaże się, że wyliczenia firmy ubezpieczeniowej nie będą prawidłowe, wskutek czego nie będziesz mógł pokryć wszystkich strat z wypłaconego odszkodowania, to powinieneś złożyć odwołanie od decyzji. Niezbędne jednak mogą okazać się dokumenty potwierdzające rzeczywiste koszty napraw czy zakupu części zamiennych. Możesz także skorzystać z usług prywatnego rzeczoznawcy, jeśli zależy Ci na uzyskaniu wyższej kwoty świadczenia.
Ubezpieczyciel stwierdził szkodę całkowitą
Oznacza to, że firma ubezpieczeniowa może stwierdzić, że naprawa pojazdu po prostu się nie opłaca. W niektórych sytuacjach jednak nie uwzględnia ona pełnej wartości samochodu lub może wycenić wartość pozostałości pojazdu na taką, która w rzeczywistości nie będzie możliwa do uzyskania (gdy np. doszło do sprzedaży wraku). W takiej sytuacji także poleca się odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Dobrym krokiem może być też udanie się do prywatnego rzeczoznawcy, udowodnienie realnej wartości auta i potwierdzenie, że sprzedaż wraku w wyznaczonej cenie przez ubezpieczyciela nie jest możliwa.
Zbyt niska kwota odszkodowania za obrażenia ciała
Spory z towarzystwami ubezpieczeniowymi bardzo często dotyczą zbyt niskiego odszkodowania w przypadku obrażeń ciała doznanych w wypadku. Ubezpieczyciel może wypłacić kwotę, która będzie zbyt niska, aby pokryć wszelkie koszty leczenia czy rehabilitacji. Może też okazać się, że będzie nieadekwatna w sytuacji, gdy nie możesz udać się do pracy i zarabiać pieniądze. Jednak musisz zdawać sobie sprawę z tego, że w polskim prawie nie jest jasno ustalone, jakie kwoty należy wypłacić za uszczerbek na zdrowiu, zatem ustalenie odpowiedniej wysokości odszkodowania często sprawia niemałe problemy.
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela w takiej sytuacji może być jednak skuteczne. Wówczas powinieneś przedstawić dokumentację medyczną, koszty leczenia i rehabilitacji, a także udowodnić to, że doznane obrażenia ciała są powodem, dla którego nie możesz wrócić do pełni zdrowia lub pełnienia obowiązków pracowniczych.
Przyczynienie i zaniżona kwota odszkodowania
W niektórych sytuacjach ubezpieczyciel może stwierdzić tak zwane przyczynienie. Chodzi tutaj o działania poszkodowanego, które miały znaczący wpływ na doznane szkody (np. kierował on samochodem bez zapiętych pasów bezpieczeństwa).
Mogłoby się wydawać, że w takim przypadku odwołanie od decyzji ubezpieczyciela nigdy nie jest zasadne. Okazuje się jednak, że warto je złożyć. To dobry krok zwłaszcza wtedy, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe nie może udowodnić Ci, że Twoje działania miały wpływ na powstanie szkody. Należy podkreślić, że ubezpieczyciele często opierają się jedynie na domysłach.
Co ważne: zanim podpiszesz umowę z ubezpieczycielem, to zawsze dokładnie zapoznaj się z jej zapisami i sprawdź Ogólne Warunki Ubezpieczyciela. Gdy natomiast masz jakiekolwiek wątpliwości, to porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym, który odpowie na wszystkie Twoje pytania.
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela - jaką może mieć formę?
Gdy chcesz złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, to zapewne zastanawiasz się, w jakiej formie powinieneś to zrobić. Tak naprawdę tutaj wszystko zależy od Ciebie – może to się odbyć w formie ustnej, pisemnej lub drogą mailową. Zanim jednak wybierzesz konkretną opcję, to sprawdź, jakie sposoby reklamacji umożliwia (i rekomenduje) dane towarzystwo ubezpieczeniowe. Zdecydowanie najlepsze jest złożenie odwołania od decyzji ubezpieczyciela w formie ustnej lub pisemnej, ponieważ pozwala na przedstawienie rozmaitych dokumentów i dowodów, będących potwierdzeniem Twoich racji. Co ważne: koniecznie musisz pamiętać, że Twoim obowiązkiem jest udowodnienie, że towarzystwo się myli (mówi o tym art. 6 Kodeksu cywilnego).
Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?
Przygotowując odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, zawsze musisz pamiętać o wskazaniu podstawy prawnej (ustawę z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym) ) oraz oczywiście uzasadnić swoje racje.
Do niezbędnych informacji zalicza się też:
- data i miejsce przygotowania odwołania;
- wskazanie odpowiedniego towarzystwa ubezpieczeniowego;
- dane ubezpieczonego (głównie imię i nazwisko oraz adres do korespondencji);
- numer polisy i szkody;
- wskazanie orzeczeń, z którymi się nie zgadzasz;
- określenie konkretnych oczekiwań i żądań;
- numer rachunku bankowego;
- uzasadnienie;
- spis załączników;
- podpis osoby ubezpieczonej.
Jak stworzyć uzasadnienie? Skup się na dokładnym opisaniu, dlaczego nie zgadzasz się z decyzją podjętą przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Opisz powody i dowody, informacje o cenach części zamiennych, ekspertyzę rzeczoznawcy, a także podaj informacje o wycenie pojazdu. Jeśli obawiasz się, że sporządzenie odwołania od decyzji ubezpieczyciela sprawi Ci duże problemy, to skorzystaj ze wzoru dokumentów – ten znajdziesz bez problemu w internecie.
Ile masz czasu na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?
Bez pośpiechu! Masz całkiem sporo czasu, aby porozumieć się z towarzystwem ubezpieczeniowym. Zatem na spokojnie zbierz wszystkie potrzebne dokumenty i dowody, które potwierdzają Twoje racje. Zgodnie z art. 819 § 1 Kodeksu cywilnego roszczenie przedawnia się po 3 latach.
Co istotne jednak w niektórych sytuacjach możesz mieć więcej czasu na zgromadzenie dowodów. Te wyjątki to:
- szkody będące wynikiem czynu niedozwolonego – wówczas jest aż 10 lat na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela;
- szkody będące wynikiem przestępstwa – masz aż 20 lat na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.
Nie musisz zatem z niczym się śpieszyć, choć nie zwlekaj zbyt długo, ponieważ wraz z upływem czasu zacierają się szczegóły zdarzenia, a co za tym idzie – możesz mieć problem z udowodnieniem swoich racji.
Co możesz zrobić, gdy ubezpieczyciel nie uznał odwołania?
Może zdarzyć się, że ubezpieczyciel nie zmieni zdania. W takiej sytuacji pomóc może Rzecznik Finansowy. Warto zgłosić się do niego, gdy inne możliwości zostały już wyczerpane. Możesz do niego wystąpić z wnioskiem o interwencję lub z wnioskiem o pomoc w polubownym rozwiązaniu sporu. Oba środki różnią się między sobą. Który wybrać?
Wniosek o interwencję
Jest on bezpłatny. Możesz poprosić o interwencję, jeśli towarzystwo ubezpieczeń nie uwzględni Twoich roszczeń. To najlepsze wyjście też wtedy, gdy ubezpieczyciel nie ustosunkował się do Twojego odwołania. Przygotowując taki wniosek, dołącz do niego korespondencję dotyczącą usunięcia szkody. Wówczas możesz liczyć na to, że Rzecznik Finansowy wystąpi w Twoim imieniu do ubezpieczyciela.
Wniosek o pomoc w polubownym rozwiązaniu sporu
Decydując się na to rozwiązanie, musisz uiścić opłatę w wysokości 50 zł. W tym przypadku Rzecznik Finansowy nie występuje w imieniu poszkodowanego, a pełni rolę mediatora.
Kiedy warto wystąpić o odszkodowanie do sądu?
Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela i interwencja Rzecznika Finansowego nic nie dały? W takim przypadku możesz zdecydować się na postępowanie sądowe, choć pamiętaj, że jest to związane z dodatkowymi kosztami i długim czasem oczekiwania. Co więcej, nie powinieneś samodzielnie walczyć. Potrzebna będzie Ci pomoc prawnika (w końcu zakłady ubezpieczeń również korzystają z pomocy profesjonalistów). Udaj się do najlepszego prawnika, który oceni Twoje szanse na uzyskanie odszkodowania i podpowie, jaką sumę możesz otrzymać.
